老後資金の準備方法は？年金・働き方・iDeCo・NISAなど7つの方法

老後資金の準備は、もらえるお金を確かめることから始めます。そのうえで、働く期間や年金の受け取り方を考え、足りない分を自分で貯める方法を選びます。この記事では、主な7つの方法と、それぞれの特徴を整理します。

老後資金の準備は何から始める？

最初に、公的年金と退職金の見込みを確かめます。もらえるお金が分かると、自分で用意する金額が見えてくるからです。

公的年金の見込みは、毎年誕生月に届く「ねんきん定期便」で確かめられます。50歳以上の人には、年金の見込額が書かれています（日本年金機構、2026年11月時点）。ねんきんネットでも、いつでも記録を見られます。

厚生労働省の「公的年金シミュレーター」では、働き方や受け取り始める年齢を変えて、年金額の目安を試算できます（厚生労働省、2026年11月時点）。

退職金や企業年金は、会社の就業規則や人事の担当者に確かめます。必要な金額の出し方は、老後資金はいくら必要？で説明しています。

老後資金を準備する方法にはどんなものがある？

方法は、大きく「受け取るお金を増やす」と「自分で貯める」の2つに分けられます。

方法	分類	主な特徴
公的年金・退職金の確認	受け取る	準備の出発点になる
働く期間を延ばす	受け取る	収入が続き、厚生年金の加入期間も延びる
年金の受け取りを遅らせる	受け取る	遅らせた月数に応じて年金額が増える
iDeCo	自分で貯める	掛金が所得控除になり、受け取りは原則60歳以降
NISA	自分で貯める	運用益が非課税で、いつでも売却できる
小規模企業共済	自分で貯める	個人事業主や小さな会社の経営者向け
預貯金	自分で貯める	元本が減りにくく、すぐ使える

いくつかを組み合わせて使うことができます。次から、順に見ていきます。

長く働くと年金はどうなる？

60歳を過ぎても厚生年金に入って働くと、収入が続きます。ただし、年金を受け取りながら働く場合は、在職老齢年金のしくみに注意します。

賃金と老齢厚生年金の月額の合計が基準を超えると、超えた分の半分の額だけ老齢厚生年金が止まります。令和8年度の基準は月65万円で、令和8年4月に月51万円から引き上げられました（日本年金機構、2026年11月時点）。

年金の受け取りを遅らせるとどれくらい増える？

老齢年金は、66歳以降に受け取り始めると、遅らせた月数に応じて増えます。増える割合は1か月あたり0.7％で、75歳まで遅らせると最大84％です（日本年金機構、2026年11月時点）。

ただし、昭和27年4月1日以前に生まれた人は、遅らせられるのが70歳までで、増える割合は最大42％です。また、在職老齢年金で止まっている分は、遅らせても増えません（日本年金機構）。

遅らせているあいだは年金が入らないため、その期間の生活費を別に用意しておく必要があります。

iDeCoとNISAはどう違う？

どちらも自分で運用して貯める制度ですが、引き出せる時期と税金の扱いが違います。

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、掛金が全額所得控除になり、運用益にも税金がかかりません。積み立てたお金は、原則60歳以降に受け取ります（厚生労働省、2026年10月20日）。2026年12月から、会社員の掛金の上限は、企業年金とあわせて月6万2,000円になります。自営業者は、国民年金基金などとあわせて月7万5,000円です（厚生労働省、2026年10月20日）。また、同じ2026年12月1日から、一定の条件を満たせば70歳になるまで掛金を出せるようになります（厚生労働省「私的年金制度の主な改正事項の施行スケジュール」）。

NISAは、運用で出た利益に税金がかかりません。年間360万円、生涯で1,800万円まで投資でき、売却はいつでもできます（金融庁、2026年11月時点）。値下がりして元本を下回ることもあります。

NISAのしくみは新NISAとは？で、始め方は新NISAの始め方で説明しています。

自営業者や経営者はどう準備する？

国民年金だけの人は、会社員より公的年金が少なくなりやすいため、自分で貯める部分が大きくなります。

小規模企業共済は、個人事業主や小さな会社の経営者・役員が、廃業や退職に備えてお金を積み立てる制度です。掛金は月1,000円から7万円まで500円単位で選べ、加入後に増減できます。掛金は全額が所得控除の対象です（中小機構、2026年11月時点）。

加入できるかどうかは、中小機構や窓口の金融機関で確かめてください。

預貯金はどう使う？

預貯金は、すぐに使えるお金として持っておきます。病気や家の修理など、急な出費に備えるためです。

運用する制度は、値下がりしたときに売ると損が出ることがあります。そのため、近いうちに使うお金は預貯金に、長く使わないお金は運用する制度に、と分けて考えます。いつから貯めるかは、老後資金はいつから貯める？で説明しています。

まとめ：老後資金の準備で押さえたい3つのこと

• 最初に、ねんきん定期便などで年金と退職金の見込みを確かめる
• 働く期間や年金の受け取り方を変えると、受け取るお金が増えることがある
• iDeCo・NISA・小規模企業共済・預貯金は、引き出せる時期と税金の扱いで使い分ける